Glossario dei prestiti: tutte le parole chiave per orientarti nel mondo del credito

Glossario dei prestiti: termini dalla A alla Z

A

• ABI : Associazione Bancaria Italiana il cui compito istituzionale è quello di rappresentare, tutelare e promuovere gli interessi del Sistema Bancario e Finanziario
• ACCONTO : E' una somma versata, su richiesta del debitore, prima del saldo finale del prestito. L'acconto deve essere restituito interamente se per qualsivoglia motivo il contratto non si conclude. Risulta particolarmente utile quando il cliente ha necessità urgente di liquidità.
  AFFIDABILITA’ CREDITIZIA : Misura la capacità di un soggetto di ottenere credito dal sistema finanziario. Dipende dalla capacità di reddito personale e della famiglia, dal livello di indebitamento e dalla capacità dimostrata nel corso dei precedente prestiti di pagare puntualmente le rate.
• ALLEGATO A : è il modello che rappresenta la domanda di finanziamento, la cui compilazione è a cura dell’Istituto Mutuante.
• ALLEGATO A1 : è il modello con cui il Cliente autorizza l’ufficio di competenza ad effettuare l’importo della trattenuta indicata nel documento in questione.
• ALLEGATO B : è il modello rilasciato direttamente dall’Amministrazione di competenza, ed ha il valore di "Dichiarazione di servizio”.
• ALLEGATO B1 : è il modello rilasciato dall’amministrazione pagante, ed ha il valore di “Certificato di stipendio”.
• ALLEGATO E : è il modello – denominato anche “Istanza di delegazione di pagamento per contratto di finanziamento” -, in cui il Cliente, comunica alla propria Amministrazione di avvalersi della delegazione di pagamento, autorizzandola a trattenere dalle proprie competenze stipendiali, la trattenuta indicata nel documento in questione.
• ALLEGATO CREDITONE B-1.0 : (Consenso al trattamento dei dati personali): documento con il quale il Cliente autorizza la finanziaria a prendere visione, tramite il servizio CreditoNet, dei dati relativi alla propria posizione anagrafica ed Economico-lavorativa.
• ALLEGATO CREDITONET C-1.0 : documento relativo alla “Dichiarazione di finanziamento”, all’interno del quale è contenuto e dichiarato quanto presente negli allegati A e A1.
• AMMINISTRAZIONE TERZA CEDUTA (ATC): indica il datore di lavoro del Cliente, nonché qualsiasi altro Ente, Società e Istituto di Previdenza o di Assicurazione (anche privato) vincolato a riconoscere al Cliente una retribuzione, anche di natura previdenziale o di quiescenza.
• AMMORTAMENTO : Sviluppo temporale decrescente di un debito al susseguirsi delle rate pagate dal debitore.
• ASSICURAZIONE IMPIEGO : Assicurazione a copertura di un'eventuale perdita del posto di lavoro per qualsiasi voglia motivo. E' obbligatoria per Cessioni del Quinto e per le Delegazioni di Pagamento.
• ASSICURAZIONE VITA : Assicurazione a copertura del rischio premorienza. Anche questa è un'assicurazione obbligatoria nelle Cessioni del Quinto e nelle Deleghe di pagamento.
  
• ATTESTATO DI SERVIZIO : documento rilasciato da un’Amministrazione, all’interno del quale sono specificate informazioni quali, data e tipo di assunzione, mansione svolta ed eventuali dati ‘reddituali’.
• ATTO DI BENESTARE : Documento riportante rata, durata e mese di inizio della trattenuta con cui l’Azienda Terza Ceduta (ATC) / l’ente previdenziale si impegna ad effettuare e versare le trattenute mensili. In caso di aziende private prevede anche l’impegno a tener vincolato il tfr maturato e maturando in funzione del residuo debito del finanziamento e a non concedere acconti ai mutuatari. Con questo documento l’ATC conferma e comunica l’accettazione dei propri obblighi derivanti dalla cessione. In alternativa all’atto di benestare (documento allegato alla notifica) l’ATC può rilasciare una dichiarazione sostitutiva di accettazione.
• ATTO DI DELEGA : corrisponde all’atto di benestare in caso di delega.

B

• BANCA DATI CRIF : sistema di informazioni creditizie che registra i dati sui finanziamenti e i ritardi nei pagamenti.
• BENEFICIARIO: la persona o entità che riceve il prestito
• BOLLO : marca da bollo applicata ai contratti; può essere assolto in modo virtuale.
• BUSTA PAGA (BP – cd. prospetto paga o cedolino paga) : è il prospetto che il datore di lavoro fornisce al dipendente, dove è indicato l'importo che esso percepisce per un determinato periodo. In essa vengono anche indicate le trattenute previdenziali ed erariali.

C

• CAB : Codice di avviamento bancario: È il Codice che identifica il luogo dove si trova lo sportello della banca.
• CAPARRA CONFIRMATORIA : Importo che chi desidera comprare consegna a chi vuole vendere, al momento della stipula del "compromesso" a conferma del vincolo assunto. Se non altrimenti dichiarato, il versamento svolge la funzione di acconto. Non dà, quindi, diritto a richiedere l'esecuzione forzata del contratto.
• CAPARRA PENITENZIALE : Somma di denaro indicata nel compromesso per avere la possibilità di recedere dal contratto. Con questo accordo preventivo, le parti si riconoscono il diritto di liberarsi dal vincolo contrattuale pagando appunto una penalità.
• CAPITALE ASSICURATO : è l’importo corrispondente al montante, che viene assicurato come da disposizioni normative.
• CAPITALE FINANZIATO : Differenza tra montante e interessi.
• CARTA DI SOGGIORNO : Documento rilasciato al soggetto avente cittadinanza non italiana e che ha validità permanente.
• CERTIFICATO DI POLIZZA : è il documento che prova l’accettazione, da parte dell’Assicuratore, della Proposta di Assicurazione e che pertanto prova la stipula dell’Assicurazione secondo le condizioni presenti nella Convenzione stipulata tra le parti (Compagnia Assicurativa e finanziaria).
• CENTRALE RISCHI : Organizzazione che fornisce alle società aderenti (istituti bancari, finanziarie, compagnie assicurative e telefoniche,..) informazioni sulla posizione creditizia dei soggetti censiti (finanziamenti in corso, regolarità dei pagamenti, richieste di finanziamento in corso), riassunte in una scheda nota come "rapporto di credito".
• CERTIFICATO DI STIPENDIO : Documento rilasciato dal datore di lavoro che riporta tutti i dati necessari per la valutazione e l'avvio di una pratica di Cessione del Quinto. Attesta la sussistenza di un rapporto dipendente e riporta la data di assunzione, gli anni di anzianità lavorativa, la retribuzione lorda e netta (annua e mensile), il TFR cumulato, le eventuali già trattenute sullo stipendio per il pagamento di altri finanziamenti.
• CERTIFICAZIONE UNICA (ex Modello CUD) : è la certificazione unica dei redditi di lavoro dipendente, equiparati ed assimilati. Nel modello vengono inseriti i seguenti dati:
  - i redditi corrisposti nell’anno precedente;
  - le ritenute, le deduzioni e le detrazioni;
  - i dati previdenziali e assistenziali relativi alla contribuzione versata all’ente pensionistico;
  - la data di assunzione e/o di pensionamento
  - l’importo dei contributi previdenziali e assistenziali a carico del lavoratore versati o dovuti agli stessi enti previdenziali;
  - il tfr accantonato;
  - gli anticipi erogati sul tfr;
  - se il rapporto di lavoro è a tempo determinato o indeterminato (nell’anno a cui fa riferimento).
• CESSIONE DEL QUINTO - PENSIONE : è un tipo di finanziamento, a tasso fisso, riservato ai lavoratori dipendenti/pensionati, che prevede una rata mensile massima pari ad un quinto dello stipendio/pensione. Il rimborso avviene tramite trattenuta diretta sulla busta paga/pensione.
• CLIENTE (CEDENTE o MUTUATARIO) : il Cliente è il soggetto persona fisica dipendente di un’azienda pubblica, privata o titolare di pensione, che avvalendosi della facoltà di cedere / delegare fino al quinto della propria retribuzione o del proprio trattamento pensionistico, in base alle vigenti disposizioni di legge, si impegna ad eseguire il pagamento delle rate del finanziamento mediante la cessione / delegazione di quote del proprio stipendio, trattamento Pensionistico.
• CODICE FISCALE (CF) : Documento rilasciato dall’Agenzia delle Entrate. Può essere prodotto in formato cartaceo o plastificato. Sono escluse le versioni scaricabili da internet. In caso di carta di identità formato carta di credito con chip non è necessario fornire anche il codice fiscale o la tessera sanitaria.
• COMPAGNIA ASSICURATIVA (Assicuratore) : società con la quale vengono stipulate convenzioni per l’utilizzo di copertura assicurativa vita e credito, come disposto dal D.P.R. 180/1950 e successive modificazioni, integrazioni e regolamenti attuativi.
• COMUNICAZIONE DI PRIORITA' : documento rilasciato dall’ente pensionistico successivamente alla ricezione di plico notifica con il conteggio estintivo. Esso certifica la priorità acquisita, e consente alla Finanziaria di procedere con l’estinzione anticipata. Tale documento viene rilasciato solo qualora il contratto di finanziamento preveda il rinnovo di un precedente contratto sottoscritto con una Finanziaria concorrente.
• CONTEGGIO ESTINTIVO : E' un calcolo riportante la somma dovuta a una banca o Società Finanziaria al fine di estinguere anticipatamente un debito in corso. Si calcola sottraendo dal montante ancora dovuto (la rata mensile moltiplicata per il numero di rate restanti) l'ammontare degli interessi non maturati e aggiungendo la commissioni di estinzione anticipata ed eventuali spese accessorie.
• CONVENZIONATO : Rivenditore di beni o servizi (auto, elettrodomestici, viaggi ..) che, grazie alla stipula di convenzioni con uno o più istituti finanziari, è abilitato a concedere finanziamenti rateali ai propri clienti, ricevendo dagli istituti stessi una provvigione per il suo servizio.
• CONVENZIONE : Accordo stipulato tra un negoziante ed un istituto finanziario, secondo cui il negoziante ottiene la possibilità di proporre ai propri clienti i prodotti di finanziamento forniti dall'istituto, impegnandosi ad istruire la pratica e ad inviarla al finanziatore; per contro, il finanziatore si riserva di valutare la richiesta e di procedere all'erogazione del finanziamento, versando una provvigione al negoziante per il suo contributo all'operazione.
• COORDINATE BANCARIE : Sono i codici che permettono di identificare un rapporto di conto corrente acceso presso un istituto bancario. Essi comprendono: Codice ABI (che identifica l'istituto di credito); Codice CAB (che identifica la particolare filiale dell'istituto); Numero di conto corrente.
• CREDIT SCORE : Misura quantitativa sintetica dell'affidabilità credizia di un soggetto. Tale punteggio viene calcolato esaminando tutti i dati disponibili sul cliente, sia personali che di credito.
• CREDIT SCORING : Procedura automatizzata di valutazione delle richieste di credito, basata su una serie di analisi statistiche e sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche dati (Centrali Rischi, società fornitrici di dati pubblici, ecc.). Il risultato di tale procedura è un indice quantitativo sintetico (credit score) che esprime la probabilità stimata che il richiedente si riveli insolvente in futuro. Se supera un determinato livello il prestito viene rifiutato.
• CREDITO AL CONSUMO : Concessione di credito sotto forma di finanziamento, di dilazione di pagamento o altra facilitazione finanziaria, a favore di una persona fisica che agisca per scopi estranei alla sua attività imprenditoriale o professionale.
• CREDITO ROTATIVO : E' una forma di credito che viene attuata mettendo a disposizione del cliente una determinata somma di denaro equivalente al fido, utilizzabile in una o più soluzioni, la cui disponibilità si ripristina una volta che vengono effettuati i rimborsi. Può essere appoggiata o meno ad una carta di credito.
  
• CREDITONET : sistema telematico messo a disposizione dal Ministero dell’Economia e delle Finanze (MEF), attraverso il quale è possibile acquisire, solo per i contratti di finanziamento rimborsabili mediante Cessione del Quinto, il Certificato di stipendio denominato «Dichiarazione stipendiale definitiva (B1)»
• CREDITORE : Soggetto (persona fisica o giuridica) che mette a disposizione di un secondo (debitore) una somma di denaro o altro bene di valore, in cambio della promessa di rimborso futuro. E' tipicamente la Banca o la Società Finanziaria.
• CRIF : E’ un circuito di informazioni dell’esposizioni finanziarie gestito da una società privata.
  
• CRITERI ASSUNTIVI : Parametri di assunzione del rischio; sono i criteri che la Società stabilisce per poter effettuare un finanziamento, che ricalcano in buona parte le aperture di credito concesse dalle varie compagnie assicurative.

D

• DATORE DI LAVORO : soggetto presso il quale il dipendente presta servizio non sempre corrisponde all’ente pagatore.
• DEBITO RESIDUO : Porzione di un prestito (a titolo di capitale, che non include cioè gli interessi) che il debitore deve ancora versare al creditore.
• DEBITORE : Soggetto che riceve denaro o altro bene di valore in prestito e che si impegna a rimborsarlo entro una data futura, secondo le modalità concordate.
• DELEGA DI PAGAMENTO : La delega di pagamento viene concessa in convenzione con l'amministrazione di appartenenza e può essere ottenuta con soli 6 mesi di anzianità di servizio. Come per la cessione del quinto dello stipendio, il prestito con delega non è finalizzato all'acquisto di un determinato bene; la sua particolarità consiste nel permettere ai lavoratori dipendenti, sia pubblici che privati, di ottenere l'addebito in busta paga della delega anche in presenza di una cessione del quinto.
• DELIBERA : La “delibera” o “minuta” viene emessa dall’ente erogante (banca) il quale la manda al notaio prima della concessione del mutuo con tutte le clausole a cui è subordinata la concessione.
• DOCUMENTI DI IDENTITA' : Documento di riconoscimento del mutuatario. Vengono riconosciuti come validi:
  - carta d’identità;
  - patente;
  - passaporto.
• DURATA DEL FINANZIAMENTO : Intervallo temporale concordato dal creditore e dal debitore entro cui il debitore dovrà restituire il prestito, unitamente agli interessi maturati. Solitamente si misura in mesi o anni.

E

• ENTE EROGANTE : Società finanziaria che eroga il finanziamento.
• ENTE PAGANTE : amministrazione che redige la busta paga ed effettua il pagamento dello stipendio e la trattenuta.
• EROGAZIONE : E' il momento in cui si versa a favore del debitore (nel caso di prestiti non finalizzati) o del rivenditore convenzionato (nel caso di prestiti finalizzati) l'importo concesso in prestito. Il contratto di credito si perfeziona con tale atto.
• ESPOSIZIONE : importi eventualmente anticipati su richiesta del Partner, a titolo di acconto a favore del Cliente, o a titolo di estinzione a favore di eventuale finanziaria concorrente.
• ESTINZIONE ANTICIPATA : E' la facoltà di estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine previsto dal contratto. In tale caso al debitore vengono richiesti il versamento del capitale residuo e, se previsto nel contratto, di una penale, che non può comunque superare la percentuale prevista per legge (nel caso del credito al consumo tale limite è dell'1% del capitale residuo).
• EURIBOR : Acronimo di "Euro interbank offered rate", è diffuso quotidianamente dalla FBE (Federazione Bancaria Europea), rappresentando il tasso medio con il quale sono regolate le transazioni fra banche nell'area dell'Euro. La sua misura è eseguita giornalmente e per questo suo livello di aggiornamento tutte le banche europee hanno deciso di ancorare ad esso l'oscillazione dei mutui a tasso variabile che offrono. In parole semplici, è il costo del denaro che la banca a sua volta paga al circuito interbancario (gestito dalla Banca d’Italia) per procurarsi il denaro.
• EURIRS : E’ il costo non indicizzato del denaro. Il suo prezzo varia a seconda della scadenza. Avendo la peculiarità di garantire una stabilità di tasso di interesse per tutta la durata del rimborso del prestito, ha un prezzo superiore all’Euribor. E’ organizzato a scadenze di 6 mesi. Inoltre il suo costo varia a seconda della durata. Quindi l’eurirs a 10 anni ha un prezzo superiore all’ eurirs a 5.

F

• FIDEIUSSIONE : Tipo di garanzia personale con cui un terzo si obbliga verso l'ente mutuante, assicurando il pagamento delle rate incluse nel contratto di mutuo nell'evenienza in cui il mutuatario sia impossibilitato a farlo.
• FIDO : Esposizione debitoria massima che un operatore economico concede ad un cliente in caso di apertura di credito o di concessione di una Carta di Credito o di un Bancomat.
• FINANZIAMENTO : l’atto di ricevere una somma di denaro da un ente finanziario, da rimborsare secondo termini concordati.
  

G

• GARANZIA : Valore presentato dal debitore al finanziatore a fronte della concessione di un prestito, su cui il creditore si può rivalere in caso di insolvenza. Le garanzie possono essere reali (per esempio pegno o ipoteca su un bene fisico, come un immobile) o personali (come per esempio la firma di un coobbligato, una fideiussione).
• GARANZIE REALI : Le garanzie reali conferiscono all'istituto di credito l'opportunità di rivalersi sui beni avuti in garanzia, proteggendo la banca da rischi di natura finanziaria; i diritti reali sono costituiti dal pegno e l'ipoteca.

H

I

• IBAN : International Bank Account Number: L'IBAN introdotto dal Regolamento (CE) 2560/2001 è lo standard internazionale con cui vengono rappresentate le coordinate bancarie di un conto corrente e che permette, con un unico codice, di effettuare tutti i pagamenti in Italia e in Europa. La lunghezza dell'IBAN varia a seconda della nazione, e per l'Italia è fissata in 27 caratteri.
• INFORMATIVA PRIVACY : modello di informativa sul trattamento dei dati personali redatto in conformità alle istruzioni di legge che contiene l’insieme delle informazioni che il titolare del trattamento deve fornire ad ogni interessato quando i dati sono raccolti presso l'interessato stesso, oppure presso terzi. Mediante la sottoscrizione del relativo modulo del consenso, il Cliente autorizza espressamente il trattamento dei propri dati personali per le finalità specificate.
• INFORMAZIONI COMMERCIALI : informazioni di tipo economico fornite da agenzie specializzate. Tali informazioni vengono richieste in sede di istruttoria per verificare la solidità delle ATC.
• INSOLVENZA : Mancato o ritardato rimborso all'ente finanziatore di una o più rate da parte del debitore.
• INTERESSI DI MORA : Penale, espressa in termini percentuali e concordata in fase contrattuale, corrisposta dal debitore al creditore in caso di mancato o ritardato pagamento di una o più rate di rimborso.
• INTERESSI USURARI : Tasso di interesse considerato sproporzionato rispetto alla prestazione (di denaro o di altra utilità) fornita. L'applicazione di un tasso usuraio può comportare la reclusione da uno a sei anni ed una multa da 6 a 30 milioni di lire. Per ciascuna tipologia di finanziamento (mutui, prestiti fiduciari, cessioni del quinto ecc.) il limite di tasso considerato usurario viene fissato trimestralmente dalla banca d'Italia.
• IPOTECA : Tipologia di garanzia, usualmente applicata all'abitazione, che permette alla banca mutuante di cautelarsi qualora il mutuatario non ottemperi alle condizioni contrattuali (al verificarsi della suddetta eventualità, l'ente mutuante può confiscare il bene ipotecato).
• ISC : Acronimo di “Indice Sintetico di Costo”, è una stima del costo generale del mutuo, facendo attenzione a una serie di aspetti che il Tan non prende in considerazione, tra cui le assicurazioni obbligatorie, l'imposta sostitutiva o il tasso a regime e quello d'ingresso.
• ISTRUTTORIA : Fase, che si apre dopo la richiesta di un finanziamento ed immediatamente precedente alla concessione del mutuo, durante la quale attraverso l'esame della documentazione presentata e le altre informazioni acquisite direttamente dal finanziatore, si esamina l'affidabilità del futuro prenditore di credito, la sua capacità economica, la regolarità della sua domanda, la presenza o meno di adeguate garanzie.

L

• LTV : Nell'ambito del settore dei mutui è sovente incontrare l'espressione anglosassone Loan to Value, abbreviato in LTV, che in termini più a noi congeniali, sta per rapporto tra mutuo e valore dell'immobile.

M

• MESSA IN QUOTA : è l’addebito delle rate del finanziamento sulla busta paga.
• MODELLO OBIS-M : è un modello unico che riassume i dati della pensione, riportando i dati del titolare, e in un apposito riquadro, l’indicazione degli importi mensili per ognuna delle pensioni.
• MONTANTE : E’ il prodotto della rata mensile per il numero delle rate. Rappresenta quindi il totale che verrà rimborsato alla Banca nel corso della vita del prestito.
• MUTUATARIO : Soggetto richiedente l’operazione di finanziamento.
• MUTUO : Contratto mediante il quale una parte, detta, mutuante consegna ad un'altra parte, detta mutuatario, una somma di denaro o una quantità di beni fungibili, che l'altra si obbliga a restituire successivamente con altrettante cose della stessa specie e qualità. Una tra le forme più diffuse nella prassi è il mutuo immobiliare , concesso per soddisfare esigenze di denaro collegate all'acquisto o alla costruzione di un immobile. Nel contratto di mutuo immobiliare sono indicate: ammontare del mutuo, tasso d'interesse fisso o variabile, parametro di riferimento per il tasso variabile, commissione per la banca (detta spread), durata del mutuo, rata di ammortamento, piano di ammortamento, la spesa per una eventuale estinzione anticipata del mutuo.
• MUTUO A TASSO FISSO : Tipo di mutuo caratterizzato da un tasso che rimane stabile con il passare del tempo, a prescindere dalle oscillazioni che interessano il mercato finanziario.
• MUTUO A TASSO MISTO : Tipologia di mutuo che garantisce la possibilità al mutuatario di passare da un tasso di tipo variabile ad uno fisso o di procedere nel verso opposto.
• MUTUO A TASSO VARIABILE : Forma di mutuo caratterizzata da un tasso di interesse che cambia dipendentemente dall'andamento del mercato monetario.

N

• NETTO RICAVO : è l’importo che viene liquidato al Cliente, ed è il risultato ottenuto sottraendo al Montante i seguenti valori: interessi, spese di istruttoria, commissioni di intermediazione, bollo ed eventuali importi corrisposti a terzi a titolo di estinzione di precedenti finanziamenti.
• NOTIFICA : è la fase del processo produttivo attraverso la quale si porta a conoscenza l’Amministrazione (ATC/ l’Ente Previdenziale ed eventuale Fondo Pensione), il contratto di finanziamento sottoscritto dal dipendente/Cliente.

O

• ORDINANZA DI ASSEGNAZIONE (già Atto di pignoramento) : Ordinanza giudiziaria con cui si conclude il procedimento esecutivo mobiliare (in caso di pignoramento) e con cui il giudice dispone che al creditore procedente vengano assegnate le somme, derivanti dalla vendita dei beni mobili e/o dal pignoramento mobiliare di crediti vantati dal debitore verso soggetti terzi, e spettanti al creditore medesimo a titolo di capitale, interessi e spese di procedura.

P

• PARAPUBBLICO : trattasi di aziende private che svolgono attività di pubblica utilità o servizi di concessione demaniale, partecipate per almeno il 40% da pubbliche amministrazioni e per questo rientranti nel settore para-pubblico.
• PEF : Acronimo di “Pratica Elettronica di Fido” oppure “Piano Economico Finanzario”. E’ la pratica che esegue la banca sulla fattibilità economica del richiedente il mutuo.
• PEGNO : Tipologia di diritto reale che permette al creditore di rivalersi su un bene immobile o mobile del soggetto che ha stipulato il contratto di mutuo, funzionalmente all'estinzione del debito.
• PENALE PER ESTINZIONE ANTICIPATA : E' una spesa aggiuntiva che viene richiesta al debitore per l'estinzione anticipata di un prestito. Per la normativa sul credito al consumo non può essere superiore all'1% del capitale residuo. Quindi, ai fini del calcolo del conteggio estintivo di un finanziamento. Praticamente è il prezzo da pagare per poter estinguere prima della naturale scadenza un mutuo immobiliare. La percentuale richiesta varia da banca a banca.
• PERMESSO DI SOGGIORNO : documento rilasciato, dalla Questura territorialmente competente, ai cittadini extra-comunitari
• PIANO DI AMMORTAMENTO : Modello finanziario che riporta, per un'operazione di finanziamento rateale, per ogni periodo di rimborso, l'importo della rata dovuta, distinta tra quota capitale e quota interesse, il debito estinto ed il debito residuo. E' così possibile conoscere, dopo il pagamento di ogni rata, l'ammontare del capitale ancora dovuto. Viene consegnato al cliente al momento della stipula del contratto. Una volta all'anno (solitamente a dicembre) la Banca è inoltre tenuta a comunicare al debitore la situazione aggiornata del prestito.
• PREFINANZIAMENTO : è un prestito personale concesso su richiesta del Cliente al fine di ricevere un anticipo dell’importo del finanziamento rimborsabile mediante Cessione del Quinto / Delegazione di pagamento richiesto dallo stesso (Contratto Principale). Il Pre-finanziamento dovrà essere estinto dal Cliente alla data di rilascio del benestare/atto di delegazione di pagamento, da parte delle Amministrazioni da cui il Cliente dipende, richiesto da Eurocqs a seguito della notifica del Contratto Principale. L’importo erogato a titolo di pre-finanziamento sarà trattenuto direttamente dalla finanziaria dall’importo richiesto con il Contratto Principale.
• PRESTITO DIPENDENTI : Termine utilizzato da molte Finanziarie per indicare la Cessione del Quinto dello Stipendio e, in genere, tutte quelle forme di finanziamento che prevedono come garanzia l'addebito della rata direttamente in busta paga come, ad esempio, la Delega di Pagamento.
• PRESTITO FINALIZZATO : Finanziamento acceso generalmente presso un rivenditore di beni o servizi per dilazionare il prezzo di acquisto; il negoziante ha stipulato una convenzione con una o più finanziarie per la fornitura di servizi finanziari ai propri clienti e riceve, oltre al prezzo di acquisto, una provvigione per i finanziamenti concessi. L'importo è erogato direttamente al negoziante.
• PRESTITO NON FINALIZZATO : Finanziamento non subordinato all'acquisto di uno specifico bene o servizio e che quindi non prevede la fornitura di giustificativi di spesa.. La somma finanziata viene versata direttamente al richiedente.
• PRESTITO PERSONALE : Finanziamento non finalizzato di un importo prefissato, con pagamento di un tasso di interesse fisso e rimborsabile secondo un piano di ammortamento a rate costanti; non prevede la fornitura di garanzie reali.
• PRESTITO PROTESTATI : E’ un termine di uso comune per indicare ancora una volta la Cessione del Quinto. In virtù del meccanismo di garanzia rappresentato dalla trattenuta in busta paga, la Cessione rappresenta quasi sempre l'unica modalità di finanziamento disponibile per coloro che hanno subito un protesto.

Q

• QUESTIONARIO RACCOLTA INFORMAZIONI  : modello utilizzato per indirizzare i Clienti verso operazioni coerenti con le loro condizioni economiche/finanziarie.
• QUIETANZA : è una dichiarazione scritta con la quale il soggetto attivo di un rapporto obbligatorio (Creditore), afferma di aver ricevuto il pagamento in essa indicato.
• QUOTA CAPITALE : Porzione della rata periodica costante di rimborso che concerne la restituzione del capitale preso in prestito.
• QUOTA INTERESSI : Porzione della rata periodica costante di rimborso che concerne la corresponsione degli interessi maturati sul capitale residuo.

R

• RATA : Versamento periodico da corrispondere all'ente finanziatore come rimborso del finanziamento ricevuto, comprensivo sia della quota capitale che della quota di interessi maturata.
• RID : Acronimo di “Rapporti Interbancari Diretti”, sono incassi automatici con addebito diretto e in via continuativa preventivamente autorizzato sul conto corrente del debitore. Mezzo, più noto come "domiciliazione delle utenze", è particolarmente utile alle aziende di servizi (assicurazioni, società di leasing, ecc.) e a quelle erogatrici di servizi (acqua, luce, gas, telefonia).
• RINEGOZIAZIONE : la modifica delle condizioni di un prestito esistente per renderle più favorevoli
• RISCHIO DI CREDITO : Rischio che un debitore non mantenga la promessa di pagamento e diventi insolvente nei confronti dell'ente finanziatore. Solitamente all'aumentare del rischio di credito di una determinata tipologia di finanziamenti corrisponde un aumento del tasso di interesse applicato.

S

• SECCI (Informazioni Europee di base sul credito ai consumatori) : è uno strumento di trasparenza, che ha lo scopo di consentire al consumatore di valutare e confrontare le condizioni di un finanziamento, prima della firma del contratto.
• SPESE DI ISTRUTTORIA : Sono le spese per l'avvio di un'operazione di finanziamento.
• SPREAD BANCARIO : Indice che, insieme al tasso di riferimento, consente di stabilire il tasso di interesse finale relativo ad un mutuo. Costituisce il guadagno di cui beneficia l'ente creditizio.
• SPREAD : si intende in senso specifico la differenza fra quotazione denaro (di vendita) e la quotazione lettera (di acquisto) e in un’accezione più generica è il prezzo tra due valori.La banca acquista il denaro da prestare al mutuatario dalla Banca d’Italia e lo paga al costo dell’Euribor. Rivende tale denaro al mutuatario applicando uno spread che consiste poi nel suo guadagno.

T

• TAEG : Acornimo di “Tasso Annuo Effettivo Globale”, ora noto come ISC “Indice Sintetico di Costo” esso, espresso in percentuale, indica il costo effettivo del finanziamento. Infatti, questo indicatore comprende in sé il tasso effettivo di interesse sul prestito, lo spread e tutte le spese accessorie, ovvero le spese di istruttoria, le commissioni d'incasso, le assicurazioni obbligatorie. Sono, invece, esclusi i costi per bolli statali e le tasse. E' il più completo misuratore della concorrenza.
• TAN : Acronimo di “Tasso Annuo Nominale”: nei contratti di mutuo il Tasso Annuo Nominale è il tasso più semplice a cui fare riferimento. Rappresenta l'interesse annuo da riconoscere al finanziatore al termine dell'anno.
• TASSO A REGIME : Tasso reale di un mutuo, seguente il tasso d'ingresso e tenente conto del valore dell'Euribor e dello spread bancario.
• TASSO DI INTERESSE : Il costo di un prestito di denaro espresso come percentuale su uno specifico periodo di tempo. L'interesse può essere semplice o composto. L'interesse semplice è calcolato sul capitale versato mentre l'interesse composto viene applicato anche a quanto maturato nel periodo sotto forma di interessi accumulati: ad esempio, un capitale di 100 investito al 10% produce 10 di interesse durante il primo anno; nel secondo anno, l'interesse composto è pari a 11 perchè non è calcolato.
• TASSO DI USURA : Tasso di interesse considerato sproporzionato rispetto alla prestazione (di denaro o di altra utilità) fornita. L'applicazione di un tasso usuraio può comportare la reclusione da uno a sei anni ed una multa da 6 a 30 milioni di lire. Per ciascuna tipologia di finanziamento (mutui, prestiti fiduciari, cessioni del quinto ecc.) il limite di tasso considerato usurario viene fissato trimestralmente dalla banca d'Italia.
• TASSO D’INGRESSO : Tasso d'interesse di importo minore (se paragonato al tasso a regime del mutuo) previsto per la fase iniziale di un mutuo a tasso variabile o a tasso misto, in genere per una durata che non supera i 2 anni.
• TASSO FISSO : E’ determinato una volta per tutte in termini numerici all'inizio del prestito e pagato dal debitore sul capitale ricevuto. Tutti i prestiti personali prevedono il tasso fisso. La rata quindi resta sempre costante.
• TASSO SOGLIA : limite al di sopra del quale si configura il reato di usura. Il Tasso Soglia è calcolato ai sensi della legge sull’usura n.108 del 1996.
• TASSO VARIABILE : Viene ricalcolato periodicamente sulla base del costo del denaro sul mercato finanziario internazionale. Cambiando il tasso, cambia anche l'ammontare delle rate mensili. Non viene mai applicato sui prestiti personali ma solo sui mutui.
• TASSO ZERO : Finanziamento a TAN zero. In genere applicato dai rivenditori convenzionati (solitamente di veicoli o arredamenti) durante campagne promozionali. Prevede che gli interessi non vengano pagati dal cliente ma dal venditore (o dall'istituto finanziario, o da entrambi); il cliente deve restituire al finanziatore, alle scadenze e secondo le modalità concordate, il capitale e le spese aggiuntive (TAEG in genere positivo).
• TEG : Acronimo di “Tasso Effettivo Globale”, rappresenta un indice, espresso in termini percentuali, su base annua, del costo complessivo del finanziamento escluse le spese assicurative.
• TESSERA SANITARIA : documento rilasciato dall’Agenzia delle Entrate e che può essere prodotto solo in formato plastificato.
• TFR : Acronimo di “Trattamento di Fine Rapporto”. E' una somma, accumulata durante gli anni di lavoro, dovuta al lavoratore quando cessa il rapporto di lavoro subordinato. Nel caso di finanziamenti con Cessione del Quinto viene vincolata a garanzia del prestito e diviene così indisponibile per il debitore.
• TRASPARENZA BANCARIA : è l’insieme delle regole e dei principi volti a render trasparente e corretto il rapporto con il Cliente. Le disposizioni in materia di Trasparenza Bancaria, in particolare, perseguono l’obiettivo di rendere noti al Cliente gli elementi essenziali del rapporto contrattuale e le loro variazioni fornendogli assistenza.

U

V

Z

Come usare questo glossario

Questo glossario è pensato per aiutarti a decifrare qualsiasi documento o conversazione sui prestiti con maggiore sicurezza. Usa queste definizioni ogni volta che incontri termini poco chiari e ricorda: il sapere ti dà potere, soprattutto quando si tratta del tuo futuro finanziario.

Se hai domande specifiche o hai bisogno di chiarimenti, contattami su WhatsApp. Sono qui per offrirti consulenze personalizzate e per aiutarti a trovare la soluzione migliore, qualunque sia la tua situazione.